深度测评 | 永明「万年青·星河传承II」：能传三代+6种货币的储蓄险，是真香还是智商税？
01
为什么我要扒这款“港险顶配”？
嗨！大家好，我是月亮姐姐，一个常年混迹在港险、内地险之间的“保险配置老司机”。
最近不少朋友拿着永明金融的「万年青·星河传承II」来问我：“这产品能换货币、能传三代、还能搞ESG投资，是不是真的那么神？”
于是我熬了两个通宵，翻完了产品手册、对比了市场数据、甚至还骚扰了永明的朋友（谢谢他们没拉黑我）……
今天就用人话+实话，带你彻底看透这款产品——
适合谁？香在哪？坑在哪？到底值不值得上车？
展开剩余88%⚠️ 声明：
本文不含广告，只讲实话； 港险复杂度高，建议搭配冰美式食用，防困又醒脑。02
产品基本信息：一张表看懂投保规则
03
优点：
它凭什么被称为“港险顶配”？
1. 多币种转换，跨境资产配置天花板
支持6种货币自由转换（美元/加元/英镑/人民币/澳元/港元）。 比如你现在用人民币投保，孩子将来去加拿大读书，可以转成加元提取——汇率风险自己拿捏。 配合“海外转账服务”，每年一次免手续费汇款至海外账户，跨境党狂喜！2. 传承功能拉满，一张保单传三代
换受保人：保单生效后可无限次更换受保人（新受保人需≤65岁），实现“爷传爹，爹传子”。 保单分拆：第3个保单年后，可拆成多份保单，分别给不同子女（避免争产纠纷）。 延续选项：受保人身故后，保单可直接转给受益人，无需重新投保，保障不间断。3. ESG投资理念，赚收益还能救地球
资金主要投向绿色债券、可再生能源、洁净运输等ESG高分领域。 永明承诺优先选择低碳排资产——适合有“环保洁癖”的高净值客户。 但注意：ESG不保证更高收益，只是投资策略更可持续。4. 突发情况兜底措施多，安全感爆棚
保费假期：第2年起可申请暂停缴费1-2年（期间保障继续）。 保费豁免：若投保人/受保人完全残疾，后续保费全免。 意外护理保障：因意外导致“不能独立生活”，赔最高10倍基本保额（市场首创！）。5. 公司背景硬核，130年老牌保险公司
永明金融是加拿大百年寿险巨头，2023年偿付能力充足率远超监管要求。 香港分公司连续多年获 《彭博》《明报》《信报》 等媒体奖项，不是野鸡公司。6.丧失行为能力安全网
当您丧失行为能力时，比如昏迷、头部受伤、瘫痪等，可以指定家人代替您从保单中索偿。
7.支持联合受保人
可以保障一位或共同保障两位受保人，好处是，万一一名受保人不幸突然身故，另一位仍然在世，保单继续生效，而且还可以申请更换受保人，不限次数。
8、身故金支付方式灵活
类似于信托的功能，可以根据您的要求，全部或部分，或者按照时间要求支付身故金。
9、支持保单暂托人
预防万一投保人突然身故，保单失效，可以指定亲人为保单暂托人，确保被保险人到18岁后自行处理，保单得到可靠的照顾。
04
不足之处：
这些“坑”你得冷静看看
1. 分红非保证，收益波动大
演示收益中非保证部分占比高（归属红利+终期红利），实际能拿多少看永明投资表现。 虽然过去分红实现率不错，但未来不承诺。2. 前期退保损失惨重
如果你在10年内退保，大概率亏本金。这类产品本来就是为“长期锁仓”设计的。3. 人民币保单有兑换限制
人民币目前不能完全自由兑换，离岸汇率（CNH）可能和境内（CNY）有差价。 如果想将来换成外币，可能面临汇损+流动性风险。05
适合谁
对号入座看看你是不是TA
✅ 适合人群：
有海外教育/移民/退休计划的高净值家庭； 希望实现资产跨境配置+货币灵活切换； 看重财富传承功能（避免遗嘱认证/遗产税）； 认同ESG投资理念，愿意为可持续性买单； 能接受长期投资（持有20年以上）。❌ 不适合人群：
预算有限（年缴<3000美元）； 短期可能要动用这笔钱（5年内需流动性）； 追求100%保证收益（讨厌分红波动）； 对港险复杂度感到头大（需跨境签约/管理）。06
举个例子
以30岁女性，5年交，年交10万美金为例，预期7年回本，保证回本期10年👇
第20年，IRR=5.7%
第36年，IRR=6.5%
07
市场对比：
它比同类产品强在哪？
和其他产品对比，永明星河传承2在保单中后期收益较高，如果考虑养老或财富传承，这款产品可以作为重点区考虑。
而且它的回本期也比较短，5年交的话，预期回本7年，保证回本期10年。
👉 结论：
如果你需要极致传承+多币种+超短缴，永明这款优势明显； 如果你只要简单储蓄+保证收益，可能其他产品更合适。08
投保建议：
怎么买最聪明？
优先选美元/加元保单：流动性更好，适用场景更广； 缴费期选2年：资金锁定时间短，回本更快； 尽早设定“第二投保人”：避免投保人身故后保单进入遗产程序； 谨慎转换货币：建议咨询专业顾问，避免汇损； 用好“保费假期”：遇到资金紧张时申请暂停缴费，保住保单。09
最后几句大实话
「万年青·星河传承II」不是一款“便宜”的产品，但它确实是跨境传承+多币种配置领域的“顶配选手”。
如果你符合它的目标人群画像，且能接受它的缺点（比如分红波动、长期锁定），那它值得你认真考虑。
如果你还在犹豫，或者不确定适不适合自己——别冲动，先找我聊聊。
我会帮你：
测算不同货币/缴费期下的收益对比； 分析你的家庭资产是否需多币种配置； 对比市面上3-5款同类型产品； 协助跨境投保流程（香港签单需提前预约）。我是月亮姐姐，你身边的保险顾问。
不推销产品，只提供能帮你多拿几十万的真相。
10
你的保单应该「量身定制」
单一产品测评只是起点，真正的关键是如何结合你的年龄、资金规划、家庭结构、个人需求来量身定制方案。
如果你对某个细节存疑，或想测算具体案例的收益，随时找我聊聊——我会用8年行业经验，帮你选对产品避开坑，直击产品本质。
（注：本文基于公司公开资料整理，具体以保单条款为准。投保前建议确认优惠有效期。）
注：每月汇总香港保险最值得入手的产品，详情可咨询：chuhai698
发布于：河北省盛达优配-北京实盘配资平台-国内可靠的配资平台-前十大证券公司排名提示：文章来自网络，不代表本站观点。
